Effectenhypotheek
Als je bereidt bent om risico te lopen kan de effectenhypotheek een uitstekende hypotheekvorm zijn voor lage maandlasten. De effectenhypotheek lijkt veel op de beleggingshypotheek er zij echter versschillen.
Effectenhypotheek kort
- Lage maandlasten
- Effectenrekening
- Maximale hypotheekrente aftrek
- Mogelijke meer vermogensopbouw dan hypotheekbedrag
- Beleggen betekend risico
Effectenhypotheek
Wanneer er gekozen wordt voor een effectenhypotheek lost u gedurende de hypotheek niks af. De aflossing zal pas plaatsvinden na afloop van de hypotheek. Deze wordt dan betaald uit de waarde die is opgebouwd met de bij een effectenhypotheek horende effectenrekening. De effectenhypotheek lijkt erg op de beleggingshypotheek met als verschil dat u bij een effectenhypotheek geen beleggingsverzekering afsluit maar in plaats daarvan een effectenrekening opent. Met deze effectenrekening bent u meestal wat flexibeler om te bepalen wat er met de beleggingen gebeurt. Een nadeel kan zijn dat in sommegie omstandigheden geen gebruik kan worden gemaakt van eventuele fiscale vrijstellingen. Uw hypotheekadviseur kan samen met u bepalen welk aspect voor uw situatie doorslaggevend is of kan zijn.
Met de effectenrekening bouwt u een effectenportefeuille op, deze opbouw kan op diverse manieren plaatsvinden. Zo kan er gekozen worden voor bijvoorbeeld iedere maand een inleg maar ook voor een eenmalige hoge inleg. Alles hier tussen in is natuurlijk ook mogelijk. In enkele gevallen wordt u zelfs de optie geboden om een keer de inleg mee te lenen. U betaald in zo’n geval natuurlijk wel een hogere rente maar er hoeft dan een lagere of zelfs geen maandelijkse inleg plaats te vinden.
Extra inleg met effectenhypotheek
Als u de beschikking heeft over aanzienlijke eigen middelen (zoals bijvoorbeeld een flinke overwaarde op uw huidige huis) dan kan er voor gekozen worden om maandelijks een extra inleg te doen. Deze extra inleg kan u dan de ruimte bieden om naast de opbouw van uw aflossing ook een periodieke onttrekking te doen. Door dit te kopen kunnen uw maandlasten aanzienlijk verlaagd worden. Het is echter wel aan te raden om hier voorzichtig mee om te gaan.
Wanneer uw effectenhypotheek start stort u een (eventueel geleend) kapitaal op de effectenrekening. Met de opbrengst over dit bedrag betaald u aan het einde van de looptijd uw hypotheek af. Gedurende de looptijd van de hypotheek heeft u weinig maandlasten. Er wordt namelijk alleen rente over de hypotheek en een (lage) premie voor een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering betaald.
Voordelen effectenhypotheek
- Doordat er niet wordt afgelost tijdens de duur van uw hypotheek kunt u bij een effectenhypotheek maximaal gebruik maken van de hypotheekrente aftrekbaarheid.
- Doordat bij een effectenhypotheek geen fiscale eisen gesteld worden aan uw effecten behoudt u veel keuzemogelijkheden of flexibiliteit. Helemaal als u een aanzienlijk bedrag aan eigen vermogen heeft kan een effectenhypotheek tot lage lasten leiden.
- Als u eenmalige een storting kunt doen dan hoeft u gedurende de looptijd van uw hypotheek alleen uw netto rente te betalen. Als tevens een maandelijkse onttrekking tot de mogelijkheden behoort, kunt u de periodieke lasten nog meer omlaag brengen.
Nadelen effectenhypotheek
- Met beleggen is er altijd het risico dat het rendement wat u in gedachte had niet wordt behaald. Vaak kunt u aangeven welk risico u wilt lopen maar dit is dan wel afhankelijk van de beleggingswijze en van de looptijd van uw hypotheek.
Omdat u bij een effectenhypotheek belegt met een effectenrekening, en niet met een beleggingsverzekering, heeft u niet het voordeel om te genieten van de fiscale vrijstelling die andere hypotheekvormen wel bieden.